실제로 경험했던 개인워크아웃 경험담입니다. 예전에 카페에 올렸던 내용을 일부 수정하고 그 이후에 진행된 내용에 대한 것을 요약해서 정리한 내용입니다. 이 글을 읽고 개인회생을 준비중이신 분들에게 도움을 주고자 내용을 공유합니다.
대출 전체 목록
사실 전 대출이 상당히 많았습니다. 이자까지 포함하면 2억정도이며, 이자 빼면 약 1억 3~4천 정도 입니다. 채권자는 중복되는 것 합쳐서 13군데 정도 되니 꽤 많았습니다. 주요채권사는 거의 모든 카드회사를 포함하여 2금융권 3금융권 모두 있었습니다.
아래 표에서 왼쪽에 있는 금액이 원금이며, 오른쪽에 있는 것이 이자포함한 채무입니다.
농협은행, 농협카드, 신한카드, 삼성카드, 하나은행카드론, 하나은행카드, 서울보증보험(사잇돌대출 대위변재), 한국자산공사(아주오래된 예전채무), 엠메이드대부(롯데카드), 에이원대부, 유미캐피탈대부, 산와머니, JT저축은행 등 아주 다양한 채무였습니다. 다른 이름 표시되는 것은 모두 채권이 다른 곳으로 넘어갔기 때문에 단지 그렇게 보일 뿐입니다.
| 금융기관 | 원금 | 이자포함금액 | |
| 농협은행(주)(성남여신관리단) | 주채무 | 8,500,000 | 10,037,929 |
| 농협은행(주)(성남여신관리단) | 주채무 | 2,920,010 | 3,792,224 |
| 신한카드(주)(채권중앙지원P) | 주채무 | 404,405 | 526,181 |
| 삼성카드(주)(심사부) | 주채무 | 881,304 | 1,112,988 |
| 하나카드(주)(본점) | 주채무 | 14,986,131 | 19,129,446 |
| 서울보증보험(주)(본사) | 주채무 | 10,000,000 | 10,557,260 |
| 한국자산관리공사(캠코)(본점) | 주채무 | 9,891,528 | 37,655,688 |
| 엠메이드대부(유)(본점) | 주채무 | 10,038,710 | 11,107,218 |
| (주)에이원대부캐피탈(본점) | 주채무 | 2,979,082 | 3,047,396 |
| 웰릭스에프앤아이대부(주)(본점) | 주채무 | 1,000,000 | 1,327,919 |
| (주)제니스자산관리대부(본점) | 주채무 | 23,500,000 | 27,193,136 |
| (주)제니스자산관리대부(본점) | 주채무 | 14,000,000 | 16,145,684 |
| (주)제니스자산관리대부(본점) | 주채무 | 5,392,100 | 6,617,469 |
| 유미캐피탈대부(주)(본점) | 주채무 | 1,000,000 | 1,301,167 |
| 엔에이치투자증권(주)신탁부48(본점) | 주채무 | 9,776,033 | 12,752,192 |
| 엔에이치투자증권(주)신탁부58(본점) | 주채무 | 24,942,671 | 33,426,936 |
| 엔에이치투자증권(주)신탁부68(본점) | 주채무 | 12,034,724 | 16,327,532 |
급여는 좀 많은 편에 속하지만 그래도 도저히 월급으로 이자/원금을 충당할 방법이 없어서 2018년 3월부터 어떻게 할것 인지 계획을 세우고 진행했습니다.
계획세우기
처음부터 개인회생을 시작해서 금지명령을 받은 후에 채권을 상각시켜서 개인워크아웃으로 전환하는 것을 목표로 시작했습니다. 개인회생시 감면이 되거나 생활이 될만 한 수준이면 그냥 진행할 수도 있겠지만, 월생활비가 생활하기 어려운 수준이 될것기 예상되었기에 반드시 개인워크아웃을 통해 진행하는 것이 목표입니다. 어떻게 보면 편법이지만, 그래도 살아보겠다는 신념으로 진행한 것이며, 최근에 추세는 이렇게 많이 진행하는 것 같습니다. 제일 중요한 것은 채무를 어떻게해서든지 정리하고 다시 시작하겠다는 마음가짐이였던거 같습니다.
법무사 비용협의
2018년 3월 법무사 사무실 방문하여 법무사와 120만원에 금지명령받아주시고 , 조금더 진행되는 상황이 생기면 좀더 비용을 드리겠다고 협의 했습니다. 2022년인 현재는 아마 금액이 다소 올랐을 것으로 판단합니다. 하지만, 금지명령까지만 받아주는 것이 목적이였기 때문에 큰 로펌보다는 동내에 작은 법무사사무실에서 오다가다 들릴수 있는 곳으로 진행했습니다.
결국, 중간중간에 비용이 발생하여 총 150만원이 들었습니다. 3월 개인회생 접수(3/2) 후 1주일정도 지난뒤 금지명령(3/6)을 받았습니다. 회생접수전에는 연체상태가 아니였으며, 바로 금지명령은 나왔기 때문에 추심은 거의 시달리지 않았습니다.
회생진행 과정
회생신청 후에 바로 금지명령 신청후 약 2주이내에 금지명령은 떨어졌으며, 당시는 서울법원에 신청을 했습니다. 현재는 서울회생법원으로 바뀌였습니다. 3월에 신청한 후 5월, 6월정도에 보정명령서 제출을 요구받는데, 1차 보정은 거의 한것이 없고, 2차때만 제대로 적어서 제출했습니다.
개시결정 통보
마침내 개시결정(9/6)이 났으며, 12월에 1차 채권자 집회(12/17) 가 있었습니다. 불출석 사유서 제출후 다시 연기하였으며, 3/19에 2차 채권자 집회가 있었으나, 2차때는 불출석 사유서를 제출하지 않고 그냥 안갔습니다. 이제 개인워크아웃으로 돌아갈 생각이 있었기 때문입니다. 1차때 불출석 사유는 회사업무로 인해 참석이 불가하다고 법무사에게 전달하여 그렇게 써서 냈습니다.
이렇게 해서 최종적으로 2019년4월8일 종국폐지결정이 났습니다.
이렇게 되다보니 3월에 회생접수 후 그 다음해 4월에 종국폐지결정이 나오게 됩니다.
이때 변제계획안 상으로는 270만원 x 36 개월으로 진행했습니다. 약 원금채무 9000만원으로 감면된 것이였습니다.
270만원으로 나온 근거는 이따가 다시 설명드리겠습니다.
원금 채무가 1억3천정도에서 9,000만원정도로 감면되었습니다. 이자는 물론 모두 경감되었습니다. 예전에는 개인회생 기간이 5년이였으나 2019년부터는 3년으로 변경되었기 때문에 짧은 기간에 모두 변제하는 대신에 많은 변제금을 내어야 합니다.
개인워크아웃 접수
4월 8일에 폐지결정나자마자, 바로 4월 9일 서울광진지사에 방문하였습니다. 예약을 하면 되지만 폐지 후 혹여 들어올지 모를 법조치때문에 마음이 급해서 다음날 예약없이 방문하여 상담을 진행했습니다. 9시에 가서 한 30분정도 대기후에 상담이 진행된 것 같습니다.
상담분위기는 딱딱했지만, 그래도 질문하면 모두 들어주었으며, 부채사유를 물어보셨고, 얼마정도 내면 생활이 되겠는지 물어보셨습니다.
사실 회생접수전(2018년3월)에도 그냥 상담을 받은 적이 있었는데, 그땐 약150만원정도 였기에 150정도만 내면 생활이 가능하겠다고 하니 도저히 그 금액은 안될거 같다고 했는데 다시 한번 계산해 보자고 하더니 170정도면 가능할거 같다고 하셨습니다. 근데 제가 10년간 부모님한테 35만원씩 계속 입금하고 있다고 하니 급여대비 너무 적은 금액이라 부양가족으로 등제가 힘들것 같다고 하여 일단 175만원을 입금하라고 안내해 주셨네요. 그리고 가져간 서류를 다 내고 돌아왔는데, 다음다음날 전화와서 일단 부모님에게 입금한 내역 3개월치만 fax로 보내달라고 전화가 왔었습니다. 일단 부양가족 등재 해보겠다고 하셨습니다.
그리고 예납금을 미리내면 성실하게 상환하겠는지 보는것이라고 이야기 했기에 바로 며칠지나서 예납금도 입금했습니다.
개인워크아웃 진행과정 및 변제금관련
4월8일 접수 후 약 한달정도 배정대기에 있었는데, 배정이 되니 그다음부터는 절차가 빨라졌습니다. 그리고 내부 심사단계에 왔을 때 심사위원한테 전화가 왔습니다.
일단 변재금 72만원으로 내부 심사를 올리겠다고 하셨습니다. 순간 귀를 의심했는데 172만원을 잘못들었나 해서 다시 제차물어보니 72만원이 맞다고 합니다.
최대한 공제할거 빼고 부모님도 부양가족으로 등제시켜 주었다고 합니다.
변제금에 대해서 제가 아는 한도내에서 말씀드리겠습니다. 대부분 사람들이 최저생계비 제외하고 모두 변제해야 한다고 생각하지만 그렇지 않은 부분이 꽤 있습니다.
저 급여가 550인데, 72만원이 된 근거는 다음과 같습니다.
제 가족이 와이프, 대학생자녀 2입니다. 저포함 4인가족입니다. 근데 개인회생에서는 와이프를 부양가족에 포함못시키고 대학생도 포함못시킵니다. 그래서 1인가족으로 진행해야 하는데, 개인워크아웃은 일단 와이프,대학생자녀 모두 포함시킬수 있습니다. 그리고 운좋게 부모님용돈 드린것 까지 해서 5인가족으로 인정받았습니다.
5인가족 최저생계비가 2019년도 기준 320만원입니다.
그래도 550-320만원이면, 230만원이 변제금이 되어야 하는데, 왜 72만원으로 되었을까요?
대학생자녀당 35만원씩 추가 생활비 공제해 줍니다. 그렇게 되면 또 70만원공제가 됩니다. 그리고 월세비용도 공제됩니다. 제가 월 77만원씩 월세비를 내고있으니, 이건 최대 40만원인가 30만원인가 공제가 된다고 합니다.
그렇게 해서 다시 합쳐서 100만원이 공제 되었습니다.
나머지가 이제 130만원이 되었는데, 또 공제되는 것이 별제권채권으로 개인워웃에 포함시키지 못한 채권에 대한 이자 및 원금상황시 들어가는 비용도 포함된다고 들었습니다 그리고 부모님 용돈드린거 이런거 저런거 다 포함시켜서 하니 결국 72만원이 되었습니다.
개인회생에 비해 워크아웃이 가지는 장점인것 같습니다.
사실 이부분은 상담하시는 분에 따라 좀 달라지기는 하나 최대한 이러한 부분을 소명해서 넣어달라고 하시는게 좋을 것 같습니다.
그리고 심의단계(5/22)에서 전화가 한번왔는데 주식투자를 더 이상안하겠다는 합의서 하나만 자필로 써서 보내달라고 합니다. 의지를 보겠다하더라구요. 그리고나서 심의완료되고 동의절차에 들어갔습니다.
그리고 약 2주가 지나고 6월4일 합의서 체결완료했습니다.
2018년 3월2일 개인회생접수후 15개월만에 모든 과정이 종료되었습니다.
채권상각 관련
제 채권중 대부업과 저축은행 , 1금융권, 카드사, 국민행복기금, 보증보험등이 다양하게 있었는데, 그 중에서 1년이 지난 시점에 상각된것이 반이 넘었습니다.
1금융권은 모두 상각되었고, 카드사도 모두 상각되었습니다. 국민행복기금상각도 상각되었습니다.
대부업중에서 산와머니것도 상각되었으나, 저축은행인 JT저축은행은 상각되지 않았으며, 사잇돌대출 대위변제된 보증보험은 상각되지 않았습니다.
상각된것은 대부분 원금대비 30~40프로수준으로 감액되었습니다.
그래서 최종변제액은 6200만원정도로 낮아졌습니다. ( 72만원변제 x 86개월 )
1년지나는 중간중간에 상각여부를 체크하였으나, 실제 신용정보원에 매각되었다고 뜬것은 몇개 안되었지만 실제로 1년정도 지나니 정말 많이 상각되었습니다. 대출이 많은 분들은 최소 1년은 버텨야 그나마 빚을 많이 줄일 수 있지 않을까 합니다.
최종 조정된 채무내역
| 최종조정된 채무 | |
| 농협은행(주) | 3,426,003 |
| 신한카드(주) – 중간에 납입완료 | 0 |
| 삼성카드(주) | 264,391 |
| 하나카드(주) | 4,495,839 |
| 서울보증보험(주) | 10,000,000 |
| 한국자산관리공사(캠코) | 2,967,458 |
| 엠메이드대부(유) | 3,011,613 |
| 웰릭스에프앤아이대부(주) | 300,000 |
| (주)제니스자산관리대부 | 12,867,630 |
| 유미캐피탈대부(주) | 1,000,000 |
| 엔에이치투자증권(주)신탁부48 | 3,265,970 |
| 엔에이치투자증권(주)신탁부58 | 7,482,801 |
| 엔에이치투자증권(주)신탁부68 | 12,034,724 |
처음 회생신청당시 270만원, 접수시 들은 금액 175만원, 그리고 접수통지서에 써 있는 변제금액 119만원, 최종변제금액 72만원입니다.
회생대비 3000만원정도 원금감면되었습니다.
최종적으로 이자포함한 2억의 채무가 6000만원정도로 경감되었습니다.
개인워크아웃 마무리
이렇게 해서 , 몇년간 힘들었던 대출 및 이자로 인해 힘들었던 생활이 마무리가 되었습니다. 벌써 몇년이 흘러 실제 채무는 6000만원에서 반정도 납입이 되어 이제 3000만원만 갚으면 모든 채무는 종결이 됩니다. 개인회생도 좋은 제도이지만, 개인워크아웃에 비해 비용도 많이 들어가고 상각율이 많이 떨어지게 되는것 같습니다. 이글을 읽은 분들은 이렇게도 가능한 방법이 있다 생각하시고 본인에게 맞는 방법으로 최대한 채무를 종결했으면 좋겠습니다.