마이너스통장방식으로 대출을 받은 분들이 궁금해하시는 것 중에 하나가 이자계산을 어떻게 하느냐 하는 것입니다. 본 포스팅에서는 이자를 계산하는 방식을 자세히 설명해 드리도록 하겠습니다. 특히 최근에는 비상금대출의 경우 마이너스통장 즉 통장한도대출을 많이들 받는 것 같은데요. 이럴 경우 이자를 어떻게 내야하는 지 언제 내는 지 금액계산은 어떻게 하는지 궁금해 하시는 분들이 많습니다.
먼저 마이너스통장에 대해서 알아보겠습니다.
마이너스통장이란
마이너스통장이란 예전에는 통장한도대출이라는 이름으로 많이 쓰였는데요. 최근에는 좀더 편한 이름으로 마이너스통장이라는 이름으로 많이들 사용합니다. 통장에 한도를 300만원이라고 해두고, 대출을 받은 사람이 사용을 하게 되면 쓴 금액만큼 차감이 됩니다. 즉, 300만원한도에서 100만원을 사용하게 되면 100만원에 대해서만 이자가 부과되며 나머지 200만원에 대해서는 이자가 발생하지 않기 때문에 꼭 필요한 금액만 사용하면 이자를 적게 낼 수 있다는 장점이 있습니다. 최근에는 비상금대출방식이 주로 마이너스 통장 방식으로 대출을 해주게 되는 데 주요은행은 다음과 같습니다.
이자 계산 방식
이자율은 마이너스통장계약당시 은행에서 알려준 이율을 토대로 계산하면 됩니다. 한번 인출이 되게 되면 해당금액은 하루가 채 되기 전에 다시 넣어도 무조건 하루치 이자는 발생을 합니다. 그럼 정확하게 어떻게 계산이 이루어지는 지 알아보겠습니다.
제일 중요한 점은 마이너스통장의 이자계산은 무조건 하루를 기준으로 정해집니다.
매일의 잔액은 마감잔액 + (하루 중 최고잔액 – 개시잔액 또는 마감잔액 중 큰 금액)
개시잔액과 마감잔액은 매일의 잔액을 산정하기 위해 은행이 정한 시작 및 마감 시간의 대출잔액을 말합니다.
좀더 쉽게 예를 들어 설명해 보겠습니다. 100만원한도에서 오늘 50만원을 빌렸다면, 밤 12시 기준으로 50만원(마감잔액) + ( 50만원(최고잔액) – 50만원(마감잔액) ) 이렇게 계산되어 오늘의 잔액은 50만원이 됩니다. 즉, 100만원에서 50만원을 썻기 때문에 50만원에 대한 이자가 계산되는 것입니다.
이자금액 계산
그럼 실제로 예를 들어 계산해 보겠습니다.
300만원대출을 하고 10%의 금리를 제공받았다고 가정하고 금리를 계산하겠습니다.
300만원에 대한 10%의 금리는 연리를 가지고 계산합니다.
300만원에 대한 10%는 간단히 일년기준으로 30만원이 됩니다. 그럼 30만원을 한달기준으로 다시 나누어보면, 단순히 12개월로 나누면 됩니다. 그럼 한달 이자는 25,000원이 됩니다. 하루로 다시 계산을 하면, 한달은 30일이기 때문에 하루 이자는 833.3원이 되는 것입니다.
300(대출금액) * 0.1(금리) / 12(개월) ==> 월 25,000
100만원일때는 8,300원, 200만원일때는 16,600원 수준으로 계산이 됩니다.
정리하면,
- 300만원 10%이율로 대출시 한달이자는 25,000원
- 200만원 10%이율로 대출시 한달이자는 16,600원
- 100만원 10%이율로 대출시 한달이자는 8,300원
이것만 알고 있으면 됩니다. 물론, 보름만 이용 시에는 반으로 줄어들게 됩니다.
금융권에서 이율을 결정할 때 가장 중요한 요인은 신용점수와 연체 이력입니다. 평소에 신용점수관리를 잘해야 그 만큼 저리의 이자로 대출이 가능하니 반드시 신용점수를 잘 유지하기 바랍니다.
참고로 무료로 신용 점수를 확인할 수 있는 방법이 있으니 참고하시기 바랍니다.
마이너스통장 이자납입일
마이너스통장을 개설시에는 보통 이자납입일을 정하게 됩니다. 이는 은행마다 조금 틀릴 수 있습니다. 아주 예전에는 마지막 3주차 토요일등 이자납입일을 정해 두었으나 현재는 그러한 방식을 사용하지 않고 이자납입일을 본인이 정하도록 변경되었습니다. 따라서 맨 처음 이자납입일에는 대출금액대비 조금 적은 금액으로 이자를 납입하며, 두번째 이자 납입일이 되면 한달단위의 이자를 납입하면 됩니다.
마이너스 통장 마무리
이렇게 마이너스통장의 이자계산하는 방법에 대해서 알아보았습니다. 마이너스통장의 최대 장점은 입출금을 자유롭게 하면서 금리를 절약할 수 있지만, 한도가 모두 사용하면서 이자를 내지 않으면 연체가 발생을 하니 항상 계좌를 플러스를 만들어 두어 연체가 발생하지 않도록 해야 합니다.